陈东升：关于商业创新的几点认识

　　来源：亚布力企业家论坛CEF

　　陈东升|泰康保险集团股份有限公司创始人、董事长兼CEO

　　2023年亚布力论坛第九届创新年会于6月17日-18日在山西太原召开。本次大会的主题是：“开放 创新 转型——高质量发展的方向与路径”。亚布力中国企业家论坛理事长，泰康保险集团股份有限公司创始人、董事长兼CEO陈东升出席并发表演讲。以下为发言实录：

　　在山西举行2023亚布力论坛创新年会期间，于我而言，是一次学习之旅，也是一次探索商业文明的寻根之旅。最令我震撼的是晋商博物馆，过去，大家对晋商的认知呈现碎片化，其实从明代中期一直到清代末、民国初的500年中，晋商一直在引领着中国的商业文明。当年的身股制度就是最早的股份制，东家、掌柜其实就是今天所说的股东和职业经理人，股份制里也有“期权”的概念，还有连锁经营的模式，现代会计制度，还有票号，应该说现代的金融体系就诞生在这里。所以，人类文明的规律在古代中国也一样同步发展。

　　本次创新年会的主题是“开放 创新 转型”。我认为，创新是商业永续的必然途径，而企业家是创新的代名词。在这个论断中，我最喜欢引用马克思对资本主义制度的深刻剖析，即企业家内在对利润的冲动，外在对竞争的压力。这就是企业家精神的根源，因为企业家天生要追逐利润，追逐利润的手段就是一个充分竞争市场中的创新。只有创新才能够带来利润，只有创新才能够推动科技的进步和发展。企业家精神的本质就是创新。

　　每个企业家都希望把企业做大，其中，“连锁”就是一个最好的做大企业的方式，例如，当年的雷履泰就把票号做到全国，乃至全世界。

　　还有一个做大公司的方式是“杠杆原理”。房地产、金融等产业最具有杠杆特质。杠杆就是用别人的钱去赚钱，这里涉及到一个比例，即你的钱占多少，别人的钱占多少，这就有了《巴塞尔协议》，有了保险公司的偿付能力。

　　此外，还有复利。如今，长期主义是一个非常时髦的词，所有企业家说都要做长期主义者，但大家对长期主义的认知仍然不够。农民一辈子面朝黄土背朝天，是不是长期主义？一辈子是长期主义，但它带来的还是小富即安，甚至是贫穷。长期主义的本质是要体现复利，没有复利的长期主义就不叫长期主义，不体现复利原理就没有大的商业上的成功。

　　当然，不管是连锁、杠杆还是复利，最重要的还是创新。人类进步到今天，从蒸汽机、内燃机、电，到计算机、个人电脑、互联网、无线互联网、人工智能、生命科学，体现了技术创新对人类经济、文明、认知的大大推进。蒸汽机是人类现代文明的起点，它是一个生产方式；到农业社会，宗族成为生产方式的最高形式；再到工业社会，血缘关系被彻底解构；最后到现代社会，公司制度开始推行，公司制度中没有血缘关系，只有员工关系、职业经理人关系、股权关系。所以，创新是本源，生产方式决定一切，蒸汽机的伟大之处就在于开启了现代的生产方式。

　　如今，不论是做学问、做艺术，还是做企业，要想永续发展，就需要不断迭代，不断创新，寻找生命的第二条曲线。

　　在商业创新中，我坚持六个字：安心、便捷、实惠。让保险安心、便捷、实惠，让人们健康、长寿、富足，是泰康所遵循的原则。福特先生是现代工业文明的祖师爷，他受肉联厂宰猪流水线的启发，开创了大规模流水线的生产方式，使商业成本大大下降。福特T型车是他最伟大的车型，福特先生希望让他的工人能够买得起他的汽车，那时工人工资是1-2美元/天，1914年他把工人工资提高到5美元/天，到1925年，T型车的价格降到260美元/台，工人们两个月的收入就可以买一辆车。

　　所以，商业创新的本质是便捷和实惠。如今，智能手机这个产品也凸显了这个特质。智能手机改变了一切，它让每个人都可以是一个自媒体，都可以跟世界各地的人产生连接。智能手机的伟大之处，就是把人们的生活凝聚在一个小小的手机里，试着解决人们面临的所有问题。这也是企业家创新给社会、人类带来的福祉。如果商业创新的本质不遵循“安心、便捷、实惠”，那都是胡说八道。现在还有很多人喜欢标新立异，但大家一定要明白，作为企业家，推动创新一定要带来效率，一定能方便客户，不遵循这两个原则意味着你的创业创新没有生命力。

　　30年前有一句话很时髦：“创新就是率先模仿。”如今，中国已经进行了40年的商业实践，诞生了很多世界级的伟大公司，可以说，中国整个企业家群体及商业体系已经从模仿创新进入到自主创新时代了。当年，“92派”中的田源去美国学习期货，然后，他把期货弄到了中国，成为了期货行业的创新者；毛振华看到美国的穆迪评级后，做了中国的评级公司；我在电视上看到索斯比、佳士得拍卖现场那遥不可及的场景，梦想自己创办一家类似的艺术品拍卖行，于是有了嘉德。这些实践是典型的模仿。期货、信用评估、拍卖，包括搜索、电商、社交都是在模仿美国，然后到了模仿创新阶段，例如支付宝、微信、高铁等产品则是集别人技术的同时加以中国化，最后，抖音、光伏、新能源汽车，以及泰康开创的长寿闭环等创新才意味着中国进入到了自主创新阶段。

　　泰康打造了虚拟的保险支付和实体的医养服务相结合，创造了长寿健康的闭环。我曾到哈佛大学拜访健康经济学之父萧庆伦教授，他说，泰康的创新其实就是21世纪的新寿险。

　　传统寿险公司是一张资产负债表，客户买保险记账是负债，拿这个钱进行投资就是资产。在资产端投资，传统寿险公司习惯投资股票、债券、不动产，而泰康把不动产专门做养老社区，在全中国投资建设高品质、医养融合的连锁候鸟式养老社区。这就是泰康在负债端进行的一种创新。泰康推出了一项200万的幸福有约产品，在过去的人类保险市场并没有这样一种产品，它既是一个个人的年金产品，同时也是一个能预购未来养老方式的产品。它已经颠覆了传统、纯粹的保险产品。这个产品也可以解构泰康的客户端，传统的人寿保险不具有高净值客户，而泰康实现了高净值客户的批量生产。

　　有了高净值客户，意味着销售队伍将面临一场革命，所以我们打造了一个通过教育部认证的健康财富规划师崭新职业。这个职位区别于传统的保险代理人，它需要很高的素质，要求任职者是一个初级的全科医生，是一个健康顾问，同时，还是一名理财顾问。这是个保险顾问、健康顾问、理财顾问“三位一体”的职业，颠覆了过去传统的保险销售。过去，传统的保险销售是陌生拜访，要开采购说明会，如今，泰康把客户带到自己的养老社区、口腔连锁店、医院，给客户进行体验式销售。

　　未来，泰康就是巴非特主义者，就是长期投资的最好代表者。泰康通过17年的不断摸索形成了这套认知和体系，这在过去人类保险历史上是没有的，这就是创新永续带来的成果。

　　除此以外，我还有一个最重要的认知，那就是寿命的延长。总书记讲百年大变局时涉及到地缘政治、中美竞争、科技、双碳、人工智能、生命科学，其中，生命科学里有一个很重要的内容就是寿命的延长。由于出生率下降，人类整个社会结构发生了根本变化，我用两句话总结长寿时代，即“百岁人生来临，人人带病长期生存”。长寿时代呼唤的是健康、财富和长寿，这也构造了泰康的战略定位——为日益增长的中产白领或者叫中高净值人群提供健康、长寿、富足的服务平台。

　　我作为董事长有董事长的职责，就八个字：战略、团队、风险、价值/文化，这是董事长要做的。我也是CEO，CEO层面就五句话：做大支付，把保险做大。布局服务，医养康宁的服务体系。投资生态，投资建设大健康生态、科技驱动/数据驱动，打造软实力。这样构造成长寿、健康、富足的三大体系，构造长长的波、宽宽的道、厚厚的雪，打造全生命周期的服务体系。泰康的商业模式就是满足长寿时代人们的健康长寿、富足的需求。

　　我就跟大家分享这些，谢谢大家！